抵押车江湖风云变幻，难有定数
只有掌握了车，才能掌握主动权
传统的抵押贷款合同控不住车
一些人便把主意打到“以租代购”身上
心想只要车辆所有权在公司手里
一旦出现逾期，拖车回款易如反掌
可是，以租代购就能随便控车吗?
要知道，行业套路也有失灵的时候
尤其在“扫黑除恶”的背景下
利用以租代购、融资租赁任性收车
小心把自己变成“套路贷”！
1. 私自拖车仍胜诉，以租代购成标配
融资租赁也好，以租代购也好，其与抵押贷款最大的区别就在于车辆所有权归属。签订抵押合同，车辆归借款人所有；而签订以租代购合同，车辆则归出租人所有。在车辆归属出现纠纷的时候，出租人只需一份有效的以租代购合同，就能在诉讼过程中占据绝对主动。
然而，在实际业务场景中，签订这些“以租代购合同”的借款人大多都蒙在鼓里。车抵贷业务员往往直接用以租代购合同替换抵押贷款合同，并在合同签订过程中始终对借款人隐瞒相关事宜。只要借款人不主动询问，业务员也不会向其解释以租代购合同与抵押贷款合同的区别。
而实践证明，这种“偷梁换柱”的确能够为催收加码，许多尝到甜头的车抵贷机构由此纷纷都采取类似模式，神州车闪贷就是其中之一。2019年2月28日福建省高级人民法院在新闻发布会上透露：去年至今，平潭法院共受理涉及神州车闪贷公司系列案件668件，标的额达1.23亿元。而在这些案件中，神州车闪贷始终以胜诉为主。
例如，由于承租人张某还款逾期，神州车闪贷要求其支付全部租金和滞纳金，共计48万余元，而张某申辩称，本案属于抵押合同纠纷而不是融资租赁合同纠纷，而且指出神州闪贷存在收“砍头息”和私自拖车行为，属于“套路贷”，申请驳回上诉。法院认为，张馨尹的说法缺乏事实与法律依据，因此没有采信，判双方签订的《机动车辆抵押合同》和《融资租赁合同》有效，根据《中华人民共和国担保法》第三十一条“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”的规定，神州车闪贷有权向张某追偿，也有权拍卖抵押物、并且对变卖后所得价款享有优先受偿权。
从以上案例可以获知，只要以租代购合同有效，车辆所有权即归属于出租人，出租人有权收回车辆，而且在目前的实际判决中，法院并未将出租人私自拖车定义为违法行为。
车抵贷头部玩家正是利用以租代购的这一性质进行控车。弹个车在每一辆售出车辆中都安装了GPS，当用户出现逾期、违约等行为时，弹个车就会通过GPS寻找到车辆，并且将其拖走。在私自拖车被默认合法的情况下，许多车抵贷头部都选择用以租代购合同替换抵押贷款合同，从而为催收阶段控车提供法律保障。
2. 坑蒙拐骗不可取，违法风险要提防
车抵贷玩家自以为天衣无缝的手段，其实也存在着致命的漏洞。签订以租代购合同的确能保障车辆的所有权，但同时也侵犯了借款人的合法权益。根据《合同法》规定：提供制式合同的一方，在签订合同时应当将不利于对方的条款提醒告知，而车抵贷从业者刻意隐瞒，诱导借款人签订以租代购合同违背了合同签订时的“诚实信用原则”，由此建立的权利关系具有瑕疵。
同时，在当前“扫黑除恶”的背景下，车抵贷玩家要求借款人签以租代购合同的行为不但涉嫌有意隐瞒借款人，而且是以非法占有其车辆为目的，因此很可能被定性为“套路贷”。虽然从法理上看车辆的所有权在出租人名下，收车合理合法，但常在河边走，哪有不湿鞋，在法庭抗辩的过程中，一旦借款人拿出自己被隐瞒或欺骗的证据，出租人不但收不回欠款，还可能落得赔钱坐牢的结局。
目前，“扫黑除恶”力度有增无减，可以预见的是，以后无论签署以租代购合同还是车抵贷合同，只要涉及强行控车，都有被认定为“套路贷”的风险。
3. 头部玩家渐退场，借贷行业将洗牌
一面是拖车合法，追偿成功的案例，一面是严惩“套路”，扫黑除恶的新闻，车抵贷从业者目前处于进退两难的境地，不愿放弃催收的最后一张底牌，更不想被打成“套路贷”。
以租代购合同到底能不能签？私自拖车到底违不违法？
从头部玩家的做法，就能看出行业的风向。
根据神州优车的2019年中报，其实现营收19.19亿元同比下降48.98%，净利润为-6.52亿元同比下降550.28%，而公司业绩遭遇滑铁卢的一个重要因素是：“出于公司业务布局的长远利益考虑，公司于本报告期内主动控制车闪贷业务增长规模，并加大风险管控力度，使得报告期内车闪贷业务收入比上年同期有所减少。”
主动控制规模，加大管控力度，这是头部玩家的对策，也是行业规范化的风向下最明智的选择。
当前行业乱象丛生，已经引起监管部门注意。借款人与借贷公司矛盾不断，网上对此类公司涉嫌“套路贷”“偷车”“抢车”的投诉也比比皆是。警方逐步加大打击力度，相关的法律法规也势必会做针对性的调整，在更加严格规范的管控下，披着“以租代购”皮的车抵贷机构将无所遁形。
目前，对以租代购公司的检查工作已经展开。据《经济参考报》报道，深圳、上海、北京等多地金融监管局正铺开对辖区以租代购公司的现场检查：“将引导以租代购公司回归本源，立足主业，同时扶优限劣、推进行业洗牌、减量增质发展，有利于监管治理金融乱象，促进行业健康可持续发展。”
监管力度不断加强，法律法规渐趋完善，行业规范化在即。以租代购的“换皮合同”不再管用，催收愈发困难，在这样的背景下，唯有做好贷前风控，稳定合规运营才是生存之道。
315制作图片
以租代购不是抵御风险的工具
缜密的贷前审核才是
与其机关算尽，不如脚踏实地
合同不隐瞒，不误导
收车别明抢，别暗偷
只有稳定合规，才能财源滚滚
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