新年伊始，中国银保监会一则关于扩大商业车险自主定价系数浮动范围的通知，引发热议，不少车主都想知道新一年自家爱车的保费是涨还是跌。
“这两年车险保费没有出现太大下降，不过一些之前需要单独购买的险种都纳入进来了，保障明显比之前更全。”刚刚交完车险的车主张先生告诉记者，车险综合改革后，最切实的感受就是保障范围更大了。
从2020年开始车险综合改革，到2021年推出新能源专属车险，车险综合改革落地已两年有余，不少车主切身感受到了车险的“降价、增保、提质”。最近，车险行业进一步深化改革，扩大商业车险自主定价系数浮动范围，探索UBI、智能网联车保险保障等举措相继落地，让2023年的车险市场再掀改革浪潮。
1 自主定价范围扩大
1月12日，中国银保监会发布《关于扩大商业车险自主定价系数浮动范围等有关事项的通知》（以下简称《通知》），明确商业车险自主定价系数的浮动范围由（0.65，1.35）扩大到（0.5，1.5）。根据商业车险保费计算公式，自动定价系数范围调整后，车险保费最高可降价23%，最高可涨价11%。“自主定价系数范围扩大，意味着保险公司定价自主权更大了，对于优质客户可以报更低的价格，而经常出险的客户则有可能面对更高的保费。”车险行业资深人士易雅（化名）说。
“价低者更低，价高者更高”趋势的出现，将使得车险客户分层愈发明显。易雅表示，自主系数调整后，保险公司为了争取客户，增强客户黏性，会在现有基础上给予驾驶习惯好、出现次数少的优质客户更低保费。而出险次数多、赔付金额高的客户，在续保时可能会面临保费上涨的情况。对此，东吴证券研报指出，预计监管意图鼓励行业通过差异化自主定价系数方式让利消费者，同时对于营运车辆等高风险业务进一步提高定价上限，以解决此前部分地区高风险车辆投保难的行业难题。“业内常戏称‘没有不可保的风险，只有不够高的保费’，自主定价系数上限提高，货车、营运车等以往上险难的车辆就可以高保费上险了。”易雅称。
不过，易雅也告诉记者，整体上看，自主定价系数的调整对多数车主保费的影响并不大。目前，车险市场中定价系数接近0.65的签单仅不足1%，接近1.35的签单约5%。因此，自主定价系数范围的调整并不会对行业整体带来较大影响，预计行业自主定价系数均值将保持稳定。除却对部分客户保费产生影响，车车科技创始人、首席执行官张磊指出，自主系数调整后，保险公司有了更大的定价权，或将根据经营目标灵活调整，导致同车不同价，使得车险保费价格差异化进一步扩大。这对于保险公司，尤其是中小保险公司的风险定价能力和经营能力带来巨大考验。由于保险公司定价策略不同，承保同一车主的同一辆车，保费会出现一定差异。数据更高、模型更好、机制更灵活的保险公司在定价能力上的优势将进一步得到凸显。同时，差异化的重点应放在后续服务上，手续简便、理赔快速、赔偿合理才能更受青睐。
“在市场影响方面，随着价格差异化，市场竞争会更为激烈，优质客户可能继续向头部保险公司聚集，形成‘马太效应’。”张磊强调，自主定价系数范围的扩大会使得头部公司竞争力进一步强化，进一步延续强者恒强格局。根据东吴证券数据，中国财险2021年三季度到2022年三季度的车险综合率连续4个季度下行，显著优于此前公司对签单车险保单97%综合成本率指引。同时，张磊认为，市场整体保费规模可能略有降低，保险公司去中介化的趋势将更加迫切，中介市场将进一步出清。
2 新能源车险待完善
除却自主定价系数浮动范围的扩大，电动化、智能化趋势催生的新能源车险、智能网联车保险也愈发受到重视。不久前，上海银保监局和上海市发改委、经信委等八部门联合印发《上海银行业保险业“十四五”期间推动绿色金融发展服务碳达峰碳中和战略的行动方案》（以下简称《行动方案》）。《行动方案》明确指出，要丰富绿色保险产品和保障体系，推动新能源汽车专属保险；深入推进车险全流程线上化，持续创新车联理赔和服务模式，探索试点UBI、智能网联车保险保障。
自2021年底新能源专属商业车险落地以来，关于新能源车险保费高、投保难的争议从未间断。据江西新能源科技职业学院新能源汽车技术研究院院长张翔介绍，目前大部分保险公司的新能源车险业务面临承保亏损问题，存在出险率高、维修成本高、赔付率高等问题。太保产险总经理曾义便曾在中国太保2022年中期业绩会上表示，2022年上半年，新能源汽车保费出现较快增长，占比达6.6%。而太保产险承保的新能源车险业务仍处于亏损状态。此外，数据少也是一大难题。张磊表示，目前新能源车险尚处于起步阶段，定价缺乏必要的风险损失数据积累，财务数据模型有待建立，新能源汽车的风险结构、成本分布也与传统燃油车存在较大区别。
尽管新能源车险仍存在诸多问题，但电动化趋势不可逆转，新能源车险是每家保险公司不得不闯的难关。据中国银保监会预测，到2035年，全行业新能源车险年度保费或将提升至2000亿元左右。张磊认为电动化、智能化的快速转型将进一步塑造车险行业新生态，随着新能源汽车生产技术趋于成熟，新能源汽车的风险走势也将出现较大变化，维修成本将呈现下降趋势。长远来看，新能源车险将充分融入汽车生态之中，成为真正实现服务体验高效便捷、价格差异化与合理化、产品多样化的创新保险产品。
张磊强调，目前新能源车险正随着汽车行业转型而成长，在此期间，车企、保险公司等多方必须协同联动，各取所长，共同推动新能源车险的健康发展。车企应发挥自身数据优势，尽可能共享数据，支持保险公司进行科学定价和稳健经营，并在售车阶段通过培训等手段帮助车主了解车辆性能、养成良好驾驶习惯；保险科技平台则需要发挥自身技术优势，加强新能源车企与保险公司的连接，助力保险行业高质量发展。在协同联动之下，保险公司和车企可以加速融合，通过全面分析车辆电池状态、使用情况、驾驶习惯等基本信息，测算出更为精确的UBI车险价格，加速在中国市场的发展，从而更好地适应电动化、智能化转型趋势。
3 共建生态成主旋律
“目前车险行业面临的改变不仅仅是新能源车险、智能网联汽车保险等新生事物的涌现，还有不少车企开始介入车险行业。”张翔告诉记者，近两年不少车企相继布局车险市场，给车险行业带来一股新气象。
仅2022年，便有蔚来、比亚迪、理想等多家车企先后行动，以收购直接控股或成立保险经纪公司等形式“涉险”。去年1月，蔚来汽车注册成立蔚来保险经济有限公司；12月，蔚来又完成对汇鼎保险经纪有限责任公司的收购。同为新势力车企的理想汽车同样有所动作，旗下全资子公司车和家金融科技（江苏）有限公司于去年6月全资收购全国性保险中介银建保险经纪100%股权，并将其更名为北京理想保险经纪有限公司。去年3月，比亚迪注册成立比亚迪保险经纪有限公司，而最近又传出比亚迪将全资控股易安财险的消息。此外，宝马申请设立的保险经纪公司也于去年10月在工商部门正式完成注册，注册资本为5000万元。
在张翔看来，车企的介入能够给车险市场带来一些创新风气。以特斯拉为例，据介绍，特斯拉自营车险在美国采用按月支付保费的方式，并针对自身车辆的智能化特性，创新推出自动驾驶责任、网络信息泄露、充电桩损坏、电子钥匙更换等特殊责任保险。张翔认为，这些创新产品能够很好切合电动化、智能化转型趋势，同时利用大数据评估驾驶安全系数的方式能够根据驾驶员的驾驶习惯确定车险额度，让驾驶员养成良好的驾驶行为，降低交通事故率，提高交通安全，降低赔付率，形成良性循环。
除此之外，张磊表示，相对于传统保险公司，车企在车辆出行数据、用户驾驶行为检测等方面具有明显优势。在介入车险市场后，车企能够结合自身专业优势和数据优势，在车险精准、差异化定价和专属保险等方面进行深耕。
不过，车险业务并非“浅滩”，而是“深海”，需要长时间积累与专业化运作。当前车企涉足车险业务面临着车险系统研发成本高、理赔服务建设周期长、牌照合规等关键问题，车险行业属地化监管也使得车企心有余而力不足。对此，张磊提出，车企可以与保险公司开展车险生态的共建，从消费者需求入手，优化产品，如利用保险公司、保险科技平台整合非车险业务，提供汽车服务包等。
文：张奕雯 编辑：焦玥 版式：赵方婷
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